उधार देने के तरीके - Lending Methods

टंडन कमेटी द्वारा प्रस्तावित उधार ढांचा 20 वर्षों से अधिक समय में भारत में वाणिज्यिक बैंक उधार देने पर प्रभुत्व रखता है और 1997 में भारतीय रिजर्व बैंक के अनिवार्य प्रावधान को वापस लेने के बावजूद ऐसा जारी है।

जैसा कि पहले संकेत दिया गया है, टंडन कमेटी की सिफारिशों का सार उधारकर्ताओं के कामकाजी जरूरतों के केवल एक हिस्से को वित्त पोषित करना था। ऐसा माना जाता था कि धीरे-धीरे, उधारकर्ता को बैंकों पर अपनी कार्यशील पूंजी जरूरतों को निधि देने के लिए कम निर्भर होना चाहिए। इस दृष्टिकोण से समिति ने उधार देने के तीन स्नातक तरीके, जिन्हें अधिकतम स्वीकार्य बैंक वित्त प्रणाली या लघु एमपीबीएफ प्रणाली के रूप में जाना जाने लगा।

उधार देने की पहली विधि

उधारकर्ता इकाई द्वारा योगदान दीर्घकालिक निधियों से कम से कम 25% कार्यशील पूंजीगत अंतर पर तय किया जाता है। उद्देश्य के लिए अधिक आंतरिक नकदी उत्पादन लाने के द्वारा उधारकर्ताओं के बैंक उधार पर निर्भरता को कम करने के लिए, कामकाजी पूंजीगत अंतर के 25% से उच्च स्तर तक योगदान का हिस्सा उठाना आवश्यक होगा। शेष 75% कार्यशील पूंजीगत अंतर बैंक द्वारा वित्त पोषित किया जाएगा। उधार देने की यह विधि केवल 1:1 का वर्तमान अनुपात देती है। यह स्पष्ट रूप से कम तरफ है।

उधार देने की दूसरी विधि

यह सुनिश्चित करने के लिए कि उधारकर्ता कार्यशील पूंजी में उनके योगदान को बढ़ाते हैं और अपने वर्तमान अनुपात में सुधार करने के लिए, उन्हें टंडन समिति द्वारा अनुशंसित ऋण की दूसरी विधि के तहत रख आवश्यक है जो न्यूनतम वर्तमान अनुपात 1.33:1 प्रदान करेगा। उधारकर्ता को दीर्घकालिक निधि से कुल मौजूदा परिसंपत्तियों का न्यूनतम 25% प्रदान करना होगा। हालांकि, बैंक वित्त सहित कुल देनदारियां सकल मौजूदा परिसंपत्तियों का 75% से अधिक नहीं होनी चाहिए। चूंकि कई उधारकर्ता उधार देने की दूसरी विधि के तहत काम करने की स्थिति में तुरंत नहीं हो सकते हैं, इसलिए अतिरिक्त उधार को अलग किया जाना चाहिए और कार्यशील पूंजी अवधि ऋण के रूप में माना जाना चाहिए जिसे किश्तों में चुकाया जाना चाहिए। इस ऋण को चुकाने के लिए उधारकर्ताओं को प्रेरित करने के लिए,

इसे ब्याज की उच्च दर पर चार्ज किया

जाना चाहिए। वर्तमान में, समूह अनुशंसा करता है कि सापेक्ष नकदी क्रेडिट सीमाओं पर लागू दर पर अतिरिक्त ब्याज प्रति वर्ष 2% पर तय किया जा सकता है। यह प्रक्रिया सभी उधारकर्ताओं (बीमार इकाइयों को छोड़कर) के लिए अनिवार्य करनी चाहिए, जिनकी कुल कार्यशील पूंजी सीमा 10 लाख और उससे अधिक है।

उधार देने की तीसरी विधि

तीसरी विधि के तहत, अनुमत बैंक वित्त की गणना दूसरी विधि के रूप में की जाएगी, लेकिन कुल मौजूदा परिसंपत्तियों से चार मौजूदा परिसंपत्तियों का कटौती करने के बाद ही ।

दीर्घकालिक निधियों से उधारकर्ता का योगदान संपूर्ण कोर वर्तमान परिसंपत्तियों की सीमा तक, परिभाषित किया गया है, और न्यूनतम 25% शेष परिसंपत्तियों का योगदान होगा, इस प्रकार वर्तमान अनुपात को और मजबूत करेगा। यह विधि बैंक वित्त का सबसे बड़ा गुणक प्रदान करेगी।

कोर भाग वर्तमान संपत्ति को स्थायी स्तर माना जाता था जो आमतौर पर व्यापार के संचालन के स्तर के साथ भिन्न होता है। उदाहरण के लिए, सामग्रियों के स्टॉक के मामले में कोर लाइन आदेश स्तर से क्षैतिज रूप से जाती है ताकि जब स्टॉक का आदेश दिया जाता है तो सामग्री समय सीमा के दौरान आदेश स्तर को कम कर लेती है और कोर लेवल को स्पर्श करती है, लेकिन आगे जाने की अनुमति नहीं है। यह कोर स्तर बाजार में सामग्री की अचानक कमी या प्रसव के समय को बढ़ाने के खिलाफ सुरक्षा कुशन प्रदान करता है। इस कोर स्तर को निश्चित संपत्ति के बराबर माना जाता है और इसलिए, लंबी अवधि के स्रोतों से वित्त पोषित करने की सिफारिश की गई थी।